银行，这个在中国周朝时便存在的金融机构，陪伴着中华文明走过了几千年的时光。从一开始作为政府财政金融机构，到逐步开放成为独立经营的金融组织，银行也融入到了寻常百姓的经济生活，成为了社会活动中不可或缺的一环。

如今，现代科学技术的发展，带动了中国现代银行业的变革，中国的银行开始进入了开放银行时代。

什么是开放银行？

开放银行（Open Bank）是近两年出现的一种银行创新业务，起源于2015年和2016年的欧洲和英国的政策指令。该创新业务旨在创建一个更加综合、创新且具有竞争力的银行和支付系统，已在美国、亚太地区以及其他地方兴起。

开放银行指银行通过开放的技术标准（应用程序编程接口或API），与第三方服务商（TPP：Third Party Purchase）共享客户账户信息系统和支付系统的访问权限。然后，TPP将此访问权纳入财务应用程序，包括帐户查询、财务面板、预算分析、存款产品的比价等。

“开放银行是一个基于应用程序编程接口 (API) 的系统，旨在共享开发金融产品和服务所需的金融信息。与传统的金融数据集中管理相反，它依赖于不同金融机构的技术网络，使它们能够更有效地交换信息。

简单地说，开放式银行允许第三方提供商运行的应用程序在你事先同意的情况下访问你的金融账户数据，通过统计分析消费模式及数据，为用户提供创新的金融服务体验。

传统上，只有你和你的银行可以访问你的财务数据。

开放式银行允许你与另一个金融服务提供商（一个不同的金融机构或第三方）共享数据，以授权你使用自己的数据为个人利益服务。这些第三方提供商包括范围广泛的金融科技公司、货币交易所、商户和其他数字平台。

日常生活中，你可能已经在使用开放银行软件了，因为它是许多流行的金融应用程序的基本机制，包括股票交易应用 Robinhood 、抵押贷款经纪应用 Rocket Mortgage ，以及可以帮助提高你的信用评分Experian Boost。

开放银行安全性

第一，你可以控制财务数据的访问权限和要共享的数据内容。甚至控制要共享数据的对象。如果在授权访问数据后改变主意，你可以随时撤销，就跟手机上的隐私权限授权一样。

第二，客户授权访问他们的数据信息的应用程序是由第三方提供商提供并运行，并通过开放银行API技术访问。且为了进一步提高安全性，业界正在转向更“令牌化”的访问方式，也称为“开放授权”或“ oAuth ”连接。oAuth 连接涉及向第三方提供一个“令牌”——一个替代你银行帐户凭证的编码，这一编码如果被泄露，则没有任何有意义的价值。

另外监管机构也采取相关措施，比如要求第三方供应商必须在国家监管机构注册，才能在开放银行业务下提供服务，提高行业准入门槛条件，筛选出更符合要求及优质的供应商提供服务的同时也要保护你和你的数据免受潜在的欺诈和损失。

开放银行的好处

客户的好处：更大的自由度，可以比较和无缝切换金融服务提供商；财务状况聚合，不用处理多个账户；实现普惠金融，向不符合传统银行服务资格或发现成本过高的消费者提供金融服务；更高效获取应收账款处理等领域的金融服务。

银行的好处：培育创新生态系统，通过API向第三方集成开放其核心业务功能来扩展其产品；根据用户需求定制增强型服务产品，提高客户满意度；接触服务不足的人群进入更大的利润池；纯数字服务提高营收能力；参与监管对话和技术联盟制定技术规范。

金融科技公司的好处：轻松覆盖银行的客户群，创造非常高的客户覆盖面；访问银行持有的大量交易数据，结合大数据和人工智能技术构建业务战略；构建虚拟服务，不必实际持有用户存款或提供财务建议；可能规避复杂和昂贵的银行合规要求。

非金融服务提供商的好处：参与金融交易和相关数据是一个有利可图的机会；提供标准接口访问消费者的资金和财务数据，不需要专门构建接口；为银行赋能，分享合规性、数据安全性、取证和治理方面的前沿实践。

开放银行在世界各地是如何运作的

1）在美国，开放银行业是由行业主导的。创新金融科技公司寻求获取人们的数据，作为向他们提供升级和定制金融服务的手段，而银行也意识到了这一商机，主动开发服务，让客户分享他们的数据。

2）在其他地方，开放银行业往往受到监管的主导，主要目的是刺激竞争和创新。最著名的例子是在欧洲。欧盟修订了支付服务指令（PSD2），要求所有银行从 2019 年开始允许他们的客户安全地与其他金融服务提供商（TPP）共享其账户信息。一年多过去了，万事达卡的开放式银行-显示，474家第三方供应商已经在国家监管机构注册提供帐户信息或支付启动服务。

3）在澳大利亚，开放银行的监管更广，储蓄账户、投资账户和养老金账户都在监管范围之内，未来还计划将公用事业、电信和旅行数据纳入其中。这意味着金融服务提供商可以为个人提供更全面的财务概况和更广泛的金融产品。

4）中国：政府对监管到位的创新持开放态度，但是，目前还没有真正的开放标准。香港金融管理局（金管局）发布了银行业开放应用程序编程接口框架，并宣布在其网站上推出Open API 。

5）新加坡：没有执行银行开放数据访问规则，新加坡金融管理局在没有任何监管监督的情况下批准了开放式银行业务指引。

目前，欧盟和其他36个国家实施监管驱动或行业主导的开放银行举措。而全球需求也在不断增长：根据万事达卡的全球薪酬研究报告，70%的消费者和72%的小企业表示他们可能会使用开放银行服务管理个人或企业的服务。这包括英国、波兰和美国的很大一部分受访者，在亚洲发展中市场的比例更高。

开放银行示例

以下列出了几个有在运营的开放银行公司，大多数情况下，开放银行提供商是金融科技创始公司，他们的成功建立在成为第三方供应商的基础上，但一些大型科技公司甚至银行也开发了开放银行应用程序。

1. Cleo是一个 AI 聊天机器人，可帮助其客户跟踪他们的支出、节省资金并实现他们的财务目标。

2. Cake将所有银行账户和交易整合到一个应用程序中。

3. Moneybox和Plum通过简化储蓄和投资来帮助他们的客户。

4. Tully是英国第一个完全数字化的债务顾问。它已经帮助超过 13,000 人在线制定预算，以了解他们的财务状况，并在需要时提供和设置债务建议。

5. Plaid充当金融应用程序和银行之间的中介，以便应用程序用户可以安全地登录和共享他们的数据。

6. Trustly是一种支付方式，允许客户通过他们的在线银行账户购物和支付，而无需使用卡或应用程序。

值得一提的是，Revolut的服务不是围绕开放银行建立的，而是这家金融科技独角兽将其纳入其服务。Revolut使用它让您在平台上查看您的外部账户余额和交易（它还允许与外部提供商检查 Revolut 余额）。

开放银行技术形态

开放银行的金融数据共享，开放银行技术形态主要通过API（应用程序接口ApplicationProgram Interface）来连接。API是银行实现金融数据共享、转型成为云金融服务商的关键第一步。对银行来说，采用API最大的优势在于增加数据的共享性和扩展性，开放银行却又不用对原本的银行核心系统做大幅修改，这符合银行对业务连续性和安全性的要求。

API出现之前，银行业数据共享采用的方式通常是屏幕抓取（ScreenScraping），也称“爬虫技术”。这种开放银行方式模拟用户登录银行系统界面，从访问界面抓取需要的数据。开放银行屏幕抓取的弊端之一是不稳定，因为每个银行界面经常变动，屏幕抓取需要定期根据界面的技术形态变动调整，否则数据会抓错。另外，屏幕抓取必须从银行处获取用户名、密码等一系列涉及客户隐私的信息，才开放银行可以凭借这些信息自动登录至银行账户抓取数据。这种技术形态方式最大的隐患在于一旦受到黑客袭击，将会发生大规模的技术形态客户信息泄露。2015年，摩根大通（JP Morgan）和开放银行第一资本（Capital One）因为怀疑Mint（一家美国金融科技公司）利用屏幕抓取技术给用户数据带来安全上的威胁，一度中断对外的数据共享服务。

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