金融小程序的未来（小微金融的发展）

本篇文章给大家谈谈金融小程序的未来，以及小微金融的发展对应的知识点，希望对各位有所帮助，不要忘了收藏本站喔。 今天给各位分享金融小程序的未来的知识，其中也会对小微金融的发展进行解释，如果能碰巧解决你现在面临的问题，别忘了关注本站，现在开始吧！

本文目录一览：

• 1、小程序的价值是什么？
• 2、支付宝小程序悄然上线了，这对微信小程序有什么影响？
• 3、小程序电商前景如何？
• 4、小程序到底有什么用
• 5、小程序的优缺点一般有哪些？
• 6、多家银行设立金融科技公司，金融科技领域会发生什么变化？你怎么看？

小程序的价值是什么？

小程序的价值如下：
一、助企业获得大量流量

小程序可以给企业带来大量流量。一是因为小程序中拥有丰富的营销插件。二是因为，小程序可一键转发、分享给好友、微信群。例如，企业可以借助团购插件，推出拼团活动；借助砍价插件，推出好友帮砍价获得；借助红包插件，推出分享领红包活动。这样一来，往往就能刺激客户进行转发、分享。而当客户进行转发、分享后，既能提升销量，还能裂变出一大批新客户。

二、助企业节省推广费用

小程序可帮助企业和商家，节省下一部分推广费用。一是因为小程序中拥有很多免费的营销插件，企业利用这些免费的营销插件，进行营销推广，就可以以低成本进行获客。二是因为，小程序是企业自己的平台，所以在这个平台上，企业不用像在第三方平台上，要缴纳各种各样的费用以及被抽取高额的佣金。

三、助企业提升客户复购率

小程序可帮助企业和商家，提升客户复购率。一是因为小程序可展示丰富非常的信息，企业可以帮最新的产品、活动全部都放到小程序上进行展示。二是因为小程序可以插入到公众号推广、底部菜单栏中。在这个前提下，企业就可以通过公众号的文章推送，告知用户，自己新推出了哪些产品、哪些活动。而用户只需要轻轻一点，就能进行了解、下单购买。这样一来，往往就能有效刺激客户进行复购。

支付宝小程序悄然上线了，这对微信小程序有什么影响？

支付宝小程序对微信小程序的影响，大体上可以参考一下以前的支付宝生活号（原服务窗）对微信公众号、支付宝生活圈对微信朋友圈的影响。

不明白支付宝这样跟在微信的屁股后面到底在捡什么（笑

（不过还是有人要说，这次可是支付宝领先的，不信请看下图！

但是小程序和其他产品还是有一些区别的，而且这次支付宝跟进的时间也选的不错，恰好错开了最初微信小程序的热炒期，而现在，用户对于微信小程序的看法也归于冷静和平淡。

那支付宝小程序的形势会不会大好了呢？？

且看微信坐拥近九亿月活跃用户，而微信小程序现在活的也还是不如人意。

主要是限制太多。

小程序借助微信平台孵化有着其不可比拟的优势，但是也注定了自其诞生之日起，就无法突破微信本身原有的限制。某种程度上造成了小程序沦落为鸡肋的尴尬场面：比如理财类程序在小程序上只能完成一部分简单的查询操作等等，而进一步交易却要打开原生APP，既然-APP，又要小程序干什么呢？

为此，近一个月来，小程序的动作频频，当初张小龙说的限制现如今也一一解封，有了专门的入口、支持模糊搜索等等，这些举措是不是在仓皇应对即将问世的支付宝小程序我们不得而知，但是如果要说支付宝小程序能够对微信小程序造成该什么影响的话，那他一定是突破了某些微信没有或者不允许突破的限制，而这方面，支付宝有经验（生活圈表示棺材板按不住了...

基于支付场景的小程序在支付宝上的可应用前途还是不可忽视的，但是娱乐性质的小程序肯定就不如微信的优势大了。

目前支付宝官方并未给出入口，但是还是被发现了携程的小程序：

由于当前共享单车的战场已经很明显了，先是摩拜单车入驻微信小程序，由于其便捷性，给微信小程序带来不少正面评价，而已经抱紧阿里大腿的ofo呢？肯定不会掉队的，已经率先入驻支付宝小程序了！在支付宝的共享单车应用里，可以找到ofo的入口：

结论：目前透露的消息中，支付宝小程序和微信小程序并没有太大不同，如果支付宝小程序能在功能上突破微信小程序的限制，加上其在线下支付场景中的优势，或许可以一战。否则，不会比现在的微信小程序过得更好了。

小程序电商前景如何？

前景非常好，因为用小程序做电商，有着以下好处：
1、可降低流失率

在大型电商平台中聚集了成千上万的商家。这就导致用户在购买的商品选择变多了，当用户的选择变多后，用户在购买商品时，就会不断比较，这样一样企业很可能就会失去这名用户。而小程序是企业和商家自己的平台，所以在平台上不会出现其他商家。这样一来，客户进入小程序，并找到想要的商品之后，就会直接下单购买。对于企业和商家而言，这样就可以有效降低客户流失率。

2、可提升利润

现在，企业和商家入驻电商平台，门槛比较高，不仅需要交缴纳一笔入驻费，而且之后每成交一笔订单，还需要被平台抽取一部分佣金。这样一来，就导致企业和商家的理论大大降低。而小程序是企业和商家自己的平台，所以在小程序中成交的订单，无需被抽取佣金。这样一来，企业和商家就可以提升自己的利润。

3、更多的流量来源

在电商平台上，企业和商家往往能够获得的入口非常有限，往往只有搜索入口、活动促销入口、首页展示入口、用户喜好推荐入口等。而且其中一部分入口是需要花钱的。而小程序是基于微信运行的，在微信中小程序拥有60多个入口，例如：附近的小程序、微信群以及好友、发现—小程序等。这样一来，企业和商就可以获得更多的流量。

小程序到底有什么用

微信小程序的定义：小程序是一个可以帮助用户高效解决问题的工具金融小程序的未来，用完即走；其优质的用户体验会推动用户走了再回来。同时微信给小程序开放了多个入口帮助用户能够找到自己使用过或者想要使用的小程序。

微信小程序能干嘛金融小程序的未来？

很多人就觉得小程序好，但到底好在哪、哪里好说不清楚。

微信小程序为线下门店，传统企业而生，通过微信小程序进行快捷有效的直达用户。如果金融小程序的未来你有以下这些需求，可以开发一个小程序：

商家可以展示产品，比如你是卖鲜花的，可以把鲜花展现在小程序上，用户线上浏览；

商家可以在线预定购买、在线预约服务、在线下单

商家可以发布活动优惠信息

商家可以管理自己店铺的会员，可以推送会员信息方便快捷

会员可以随时查看到附近的门店，就近服务。

小程序还拥有社交，比如可以邀请好友砍价，邀请好友拆红包，签到有现金红包，转发有红包赠送，邀请好友辅助有权限，邀请好友一起拼团等等一系列的互动社交性。

小程序有什么优势？

首先能省钱金融小程序的未来！这对那些一年只能拿得出几万块做营销的中小企业可以说是非常人性了。开发一款APP需要十几万甚至几十万，现在开发一款小程序几万块几千块就能搞定。

第二有流量，而且很多是依附微信的免费流量。

下面是微信小程序的常见入口，这些入口不用花钱也能获得客户，

什么行业适合做小程序？

餐饮店

蛋糕烘焙店

水果生鲜店

运动健身馆

休闲娱乐会所（正规的哈，不要想歪）

教育培训机构

生活服务行业（比如家政保姆、婚纱摄影等）

美容美发行业（我家楼下那个理发店居然也开发了一个小程序，刚刚我还收到了金融小程序的未来他们推送的优惠信息：烫染满1200元送5次护发，我在想周末是不是要去做个韩系卷发呢）

电商行业，比如卖咖啡、卖机器的……

餐饮行业，用户无需-App，直接从微信小程序中进入餐厅列表选择餐厅。然后下单，直接小程序中扫码即可进行消费。企业也无需再进驻其他第三平台支付，收入直接进自己的口袋。

电商行业，无需挂靠电商平台，直接拥有了自己的店铺，再使用后台直接对商品编辑配置即可马上上架。

其他服务类行业，教育、医疗、家政、求职招聘、二手买卖、旅游、票务、金融理财、汽车后市场，当然理论上还有12306！除了高频的App也会入住小程序以外，但凡用户一年用个一两次之后就再也想不起来的这些行业都会进入小程序。

小程序管理后台可以实时查看订单报表的详细数据，订单与发货信息一目了然。大量的订单实现了批量审核，降低了人力成本。同时为了更好的服务客户营销，即速应用上线了很多辅助电商营销的功能，比如类似估值百亿的拼多多常用的拼团，拉新效果显著，通过用户裂变产生更高的转化率，带来更高实际收益。

最大的优势就是：很多App在微信打开后需要跳转，而小程序依靠月活10亿的微信用户，可以直接在微信中打开运行。购物类小程序打开后界面类似其他商城App，让用户购物体验更好。也可以直接在微信群分享，熟人分享转化率更高。

小程序VS网页与APP的优势

1，不用安装，即开即用，用完就走。省流量，省安装时间，不占用桌面；

2，体验上虽然没法完全媲美原生APP，但综合考虑还是更优；

3，对于小程序拥有者来说，开发成本更低，他们可以更多财力，人力，精力放在如何运营好产品，做好内容本身；

4，对于用户来说，相较于各种APP，微信小程序UI和操作流程会更统一。这也会降低用户的使用难度；

5，对于小程序拥有者来说，相较于原生APP，推广更容易更简单，更省成本。

微信小程序进一步扩展了二维码的能力。

用户通过扫一扫或者搜一下即可打开应用，它实现了应用“触手可及”的梦想。

微信小程序对个人使用来说：方便、实用、不用安装那么多APP，从而解放自己的手机

微信小程序对于开发人员来说：又有一种新的开发方式，但是企业对APP的需要会相对减少，所以对安卓和IOS程序员来说如何选择会有冲击。

微信小程序对于企业来说：可以很方便的展现自己的内容，同时微信小程序可以实现企业基本的服务用户的需求

微信小程序对于微信第三方开发平台来说：可能造成冲击，从而好多企业都是自己开发，不再使用微信第三方开发平台。

对于小程序，我觉得就是增加了一个入口，一个帮助企业留存的入口。现在的公司，基本上业务员联系客户都会以加微信为主了，这个时候小程序可以帮助企业做闭环的工作，让客户充分的体现后续的服务。毕竟在中国，还是以中小企业为主，而这些企业普遍存在的一个问题，就是独立开发app即贵又不实用，而且也没有足够的资金进行推广。小程序可以填补企业这些不足的地方，小程序开发简单，不需要推广，而且功能简单，满足了绝大多少中小企业的需求了。所以我感觉小程序运用得当，在中小企业还是能起很大作用的，因为成本低，都敢去尝试。

小程序是符合未来趋势的，毕竟它的理念是轻量简便的，往后绝对是越来越简便的轻量时代，简便的事物会被更加简便的事物所代替，这是时代发展的趋势。现在抓住小程序，算是抓住了快速通往未来的门票。

例如共享单车，在小程序诞生之前可能我们需要-某一共享单车的APP才能进行使用，但现在在小程序的帮助之下，我们直接可以在微信小程序上即可完成以往在APP上才能实现的功能需求，使操作变得更加的轻松方便。

怎么制作小程序？

如今小程序已经可以授权于第三方平台来进行代理开发。

如果你是零代码基础的话，可以通过一些第三方的平台来进行开发自己想要的小程序的

具体开发流程可点击查看https://www.toutiao.com/i6553132311406182915/

小程序的优缺点一般有哪些？

不知道你想说的是什么品类和什么平台？我来谈谈微信小程序吧，缺点就是必须依附大平台才可以正常运作，不止接受国家法律，还要接受平台的管理规则，还有很多特色的功能不一定能推出。依附单一平台的推广性也相对狭隘。

优点呢，比如微信小程序开发的好处有：

　1、自带推广

小程序自带的附近的小程序功能，帮助商家被五公里范围内的微信用户搜索到，解决当下商家广告无处可打的尴尬。店铺根据距离来排名，与品牌大小无关，也就是说，用户离你越近，你就排得越前。

2、触手可及，用完即走

小程序是一种无需-安装即可使用的应用，能以最低成本触达用户。随着小程序市场的打开，在未来两年内，小程序将有望成为企业及商家的标配。　

3、搜索

微信开放小程序关键字搜索，提高了企业商家的被搜索到的机会。同时微信搜索页面还有小程序的快捷入口，为常用的小程序带来更多的曝光和开启机会。

4、小程序码

再小的店也有自己的品牌，一张小程序码就可以成为消费者了解企业店铺的直接通道，对于线下实体店来说，让场景推广打开率更　

5、成本更低　

对于两类人来说，小程序可以大大降低运营成本，从开发成本到运营推广成本，小程序的花费仅为APP的十分之一，无论是对创业者还是传统商家来说都是一大优势。

6、更流畅的使用体验

小程序重在用户体验和线上线下的打通，逐渐的将微信公众号和H5的功能进行融合，进而补充其不足点，从根本上代替和秒杀　

7、更多的曝光机会

小程序自上线以来不断释放新能力，对于商家来说，这简直就是福音，他们可以通过更多的渠道来推广自己的小程序，进而实现店铺及商品的推广交易。

多家银行设立金融科技公司，金融科技领域会发生什么变化？你怎么看？

2020年，对每个人都是非常艰辛的一年，也是金融 科技 沧海桑田的一年——线上金融进入强监管时代、金融 科技 监管框架雏形已现、银行掀起分布式核心建设的浪潮、区块链王者之相毕现、5G成为金融业门口的“野蛮人”。

让我们回首2020年，总结金融 科技 的高光和落寞，并由此展望金融 科技 的2021年。

线上金融，强监管降临

2020年开始，互联网贷款、供应链金融助贷、网络小贷、互联网保险、理财子公司的理财代销业务都受到严格限制。

2020年7月17日，中国银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》,明确了 商业银行不得以任何形式为无放贷业务资质的合作机构提供资金用于发放贷款，不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款。 互联网贷款授信审批、合同签订等核心风控环节，应当由商业银行独立有效开展。商业银行对于互联网贷款借款人的身份核验，不得全权委托合作机构办理。

2020年9月23日，中国人民银行、工业和信息化部、司法部、商务部、国资委、市场监管总局、银保监会、外汇局联合发布《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》，明确规定，不得无牌或超出牌照载明的业务范围开展金融业务；各类第三方供应链平台公司不得以供应链金融的名义变相开展金融业务。 未来无经营许可的供应链助贷将会受到打击。

2020年11月2日，中国银保监会、中国人民银行共同发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》， 叫停了网络小贷的跨区业务， 要求和流量平台注册地统一，明确了网络小贷公司在联合贷款中出资比例不得低于30%，明确了100万的单户贷款余额上限，限制了控股跨区域网络小贷公司的数量，提升了资本金的要求。

2020年12月14日，银保监会发布实施《互联网保险业务监管办法》，明确规定 非保险机构不得开展互联网保险业务。 互联网保险业务包括：一是提供保险产品咨询服务；二是比较保险产品、保费试算、报价比价；三是为投保人设计投保方案；四是代办投保手续；五是代收保费。与此形成鲜明对比的是，2020年5月2日，银保监会印发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，要求 到2022年，车险、农险、意外险、短期 健康 险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上。

2020年12月24日，华东地区某银保监局下发《关于进一步规范辖内存款市场若干问题的通知》。通知显示，该局明确要求辖内各类型银行机构不得通过第三方互联网平台或与其他第三方中介合作的方式吸收存款，已经开展合作的，即日起下架相关存款产品，终止合作。 第三方互联网平台未来将不能做存款业务，银行机构也要未雨绸缪，开拓互联网平台之外的存款渠道。

2020年12月25日，银保监会发布《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法（征求意见稿）》，明确规定， 未经金融监管部门许可，任何非金融机构和个人不得直接和变相代理销售理财产品。 那么，那些未经金融监管部门许可的互联网平台、产业链平台，是不能对外销售理财产品的。

线上金融强监管的大环境下，监管鼓励金融机构发展自有线上渠道，但是外部线上渠道将一片萧条。持牌金融机构是该“断、舍、离”，放弃只提供资金、依赖互联网渠道快速上量的打法了。撸起袖子，做笨功夫，自建特色场景，融入到产业链中去，“扎硬寨，打笨仗”，打造自有品牌金融产品，为自己的金融消费者提供本土化、差异化、可以持续促进粘性的场景服务，才是正途。未来也许会出现一种趋势，金融机构开始发展非金融业务了，银行的人开始给农民卖菜了，保险的人开始做 健康 科技 了，支付的开始做餐饮外卖了，未来金融机构招聘，可能不需要懂金融学的了，懂农业、物流、生物 科技 等的，可能更吃香。

金融 科技 ，监管框架初现

2020年是金融 科技 监管措施密集出台的一年，金融 科技 发展指标、金融 科技 监管沙盒、国家金融 科技 认证中心、国家金融 科技 风险监测中心都在这一年内尘埃落定。未来，金融 科技 产品要通过认证，要通过监管沙盒充分测试，并在风险检测中心的监测下，才能为金融机构提供服务，可以说并不容易。

2020年10月，中国人民银行发布《金融 科技 发展指标》标准，该标准从战略规划、组织架构、金融 科技 资金和人才投入、线上智能服务情况、风控能力、专利、软件著作权、金融 科技 应用和输出等方面对金融 科技 发展指标进行了详细阐述，对统计和量化考核金融机构的金融 科技 成果意义深远。

2020年人民银行共公布了9地64个金融 科技 监管沙盒项目。北京侧重于AI和区块链，深圳、雄安新区、苏州重点是数字人民币的试点；重庆侧重于风控技术对于小微金融 科技 和农村金融促进；上海侧重于基于区块链和大数据的产业链金融风控技术促进金融和产业链和数字政务的融合；杭州侧重于大数据、区块链和分布式账本技术；广州侧重于跨境金融服务安全和小微金融风控，这是因为广东外贸金融服务较多，制造业的小微也较多。

这9个地区基本上是一线城市，也是中国经济最为发达和活跃的地方，在这些地方做金融 科技 监管沙盒，有助于结合当地经济的产业链和 社会 生态，有助于做促进金融更好地融合实体经济的良好实验。另外，这些地方都有非常多的金融 科技 企业，可以为金融 科技 监管沙盒提供更多的技术支撑和实验样本。进一步试点，一要考虑小微企业客户的获得感，感知强不强作为评价依据之一，不能只是金融机构和金融 科技 企业试点，要了解客户对于试点的感觉；二要促进金融和场景、产业链的融合，这一直是金融行业的大问题，监管可以鼓励金融机构通过物联网、生物识别和AI等金融 科技 加深和产业链的融合，并促进融合的深度和广度，促进金融真正的覆盖产业链金融的全链条。

2020年10月13日，重庆国家金融 科技 认证中心有限责任公司在重庆成立，该中心将依托国家统一推行的金融 科技 产品认证体系，打造金融 科技 认证核心竞争力，建设一流的权威专业化认证机构，成为我国金融 科技 多元共治体系的中坚力量。

2020年10月23日，在2020金融街论坛年会政策发布专场活动上，中国人民银行金融研究所副所长莫万贵表示，央行将在京设立国家金融 科技 风险监控中心，未来金融 科技 风险将纳入全国的统一监控。

从上面这些信息来看，金融 科技 的监管框架未来将非常严密，和贷款的分类分级监控是一样的，都要到微观级别。

金融云，分布式核心建设浪潮

中国银保监会发布的《中国银行业信息 科技 “十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》（下简称《征求意见稿》），于2016年7月15日公开征求意见。《征求意见稿》指出：积极开展云计算架构规划，主动和稳步实施架构迁移。《征求意见稿》要求： 到“十三五”末期，面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%。

除了上面的《征求意见稿》，2020年央行重新发布了3个金融云相关的标准，给金融云的建设提供了明确和具体的指引。2020年10月16日，中国人民银行发布《云计算技术金融应用规范技术架构》（JR/T0166-2020）、《云计算技术金融应用规范安全技术要求》（JR/T0167-2020）、《云计算技术金融应用规范容灾》（JR/T 0168-2020）等三项金融行业标准，结合金融云的运行机制与风险特性，从基本能力、网络安全、数据保护、运行环境安全、业务连续性保障等方面提出了有针对性的技术要求。

2020年是十三五的最后一年，金融机构建设金融云系统的压力倍增。各家银行建设金融云大多选择分布式核心系统作为切入点，但是具体思路各不相同：

一些成立时间较长的银行，不会一下子就将全行的业务都转移到分布式系统上来，而是从财富管理、信用卡业务和互联网渠道等方面为切入点，建设分布式数据库系统，这样影响较小，可以逐步试点，逐步推广。

工商银行对公（法人）理财系统2020年完成了从大型主机到基于分布式数据库的分布式架构的改造。

光大银行2020年自主研发POIN微服务系统，推广容器云平台，全行应用系统上云率87.5%，光大银行还基于 TiDB上线了面向新一代财富管理平台的分布式数据库系统。

中信银行和中兴通讯联合研发的分布式数据库GoldenDB上线中信银行信用卡新核心，支撑8000万信用卡用户，日均交易金额90亿人民币，通过了4500 TPS的压力测试。

最近成立的民营银行，因为 历史 包袱小，可以一上来就高起点建设线上线下一体化的分布式核心系统，为基于金融 科技 进行线上存贷业务展业和线下线上融合会员发展提供强大支撑。

江苏第一家民营银行-苏宁银行，定位于 科技 驱动的O2O银行，历时2年打造， 2020年上线了自主研发的行业首个线上线下一体化分布式核心系统“云开”。“云开”基于“苏宁云”的分布式架构，将银行线上线下核心业务处理有效整合到一套系统中，解决了传统银行线上线下双核心带来的“用户数据割裂”、“研发运维成本高”、“不支持高并发交易”、“产品研发交付慢”等严重问题，系统已承载苏宁银行2500万用户和300万账户的日常处理，每天交易笔数150万。

但金融机构真的需要分布式架构么？如果只是传统业务，其实传统数据库就已经足够。一些银行平时的TPS不会达到几千甚至上万的规模。但是银行做互联网转型总是要做一些事情，如果能顺带降低IT成本，提升业务需求响应的敏捷度，优化系统架构，那就是有好处的。

目前金融行业使用的还是较低技术层级的分布式数据库、中间件、虚拟化等云计算的能力，我们很多厂商更推崇的是集成别人的解决方案和开源代码，掌握和贡献核心原生技术的较少，缺乏在全球有影响力的云计算核心技术。

业界云计算领先的企业在核心技术上有了较大的突破。由NASA和 Rackspace公司发起的云计算开源项目-OpenStack 2020年发布了第21版的平台（代号Ussuri），包括支持裸金融硬件配置的Ironic、支持容器化部署的Kolla、支持容器间IPV6通信的Kunyr、支持边缘环境负载均衡的Octavia。2020年Red Hat公司发布了面向K8S、取代Docker的新容器运行时技术CRI-O，在容器市场掀起了新的浪潮。IBM基于IBM Z服务器的高可用服务、Promontory合规技术、OpenShift容器平台，发布了IBM金融服务公有云，Promontory在合规方面支持反洗钱、制裁、反腐败、隐私与数据保护、网络与信息安全、消费者保护等服务，非常契合金融机构的需求。苏宁金融 科技 也于最近发布了历时十年打造的移动端开发DevOps平台mPaaS，支持线上金融APP的快速搭建和生成，包括一套客户端原生框架和组件库：3大研发框架、20多个基础技术组件，30多个功能性组件；一个移动中台：提供研发、测试、发布、分析、运营全生命周期的支持；支持跨平台，可以实现开发一次多端投放，并支持多渠道的精准营销和运营。

区块链，王者之相毕现

区块链2020年技术进展朝向保护隐私和提升效率方面发展。比特币重点在以下三个方面提升隐私保护和智能合约能力，即保护隐私的聚合签名技术Schnorr签名，提升比特币隐私性的智能合约解决方案Taproot，可扩展比特币智能合约灵活性和扩展性的默克尔抽象语法树MAST。闪电网络开始出现多部份支付技术（multi-part payment），将发送的资金分割成较小的金额，通过闪电节点到达接收者，这已经有了TCP/IP和分布式金融的雏形，但是闪电网络也面临以太坊的DeFi体系WBTC的挑战。以太坊2.0（Ethereum 2.0, ETH2）2020年12月1日上线，以太坊2.0有两个重大升级，一是从PoW(Proofof Work，工作量证明)升级到PoS(Proof of Stake，权益证明)，通过验证器和存入以太币来构建区块，可节约电力；二是部署分片链（Shard Chains），可以大幅度提升以太坊的吞吐量到10万TPS级别。Fabric 2.0实现了智能合约的去中心化管理，CouchDB增加了状态数据库缓存提升读取效率，用Alpine Linux来打包Docker映像降低空间占用。

区块链应用方面，迎来了几个里程碑：

比特币单价突破3.2万美元，比特币在加密货币市值的占比突破70%，在全球法币市值排行榜中排名第20，达到4990亿美元，以市值论已经成为全球第一大“金融机构”，超过了4800亿美元的VISA；

中国央行的数字人民币已经通过红包和零售支付的方式在深圳和苏州试点，支持离线钱包线下二维码支付、线下“碰一碰”支付和电商线上支付等多种支付方式；

单季度交易额达2470亿美元的PayPal公司宣布支持比特币交易；

新加坡最大的商业银行星展银行推出基于区块链技术的数字交易平台，提供数字资产代币化（非上市公司的股票、债券和私募基金支持的数字代币）、数字货币交易（比特币、以太坊、比特币现金、瑞波币和新加坡元、美元、港元、日元的互相兑换）和数字资产托管生态系统（数字资产加密密钥）；

分布式应用DAPP，分布式市场DeMa都有了重量级的应用，比如海伯利安地图，等等。

区块链技术加速成熟和实用化，王者之相毕现，毫无疑问将成为未来数字世界的基石技术。区块链在构建分布式金融互联网、分布式市场、分布式应用方面进展非常迅速，未来很快就有比特币之外的杀手级应用。

5G，金融业门口的“野蛮人”

金融停留在移动互联网时代已经太久，移动金融APP目前已经让消费者审美疲劳。目前的场景金融也大多没什么新意，无外乎电子账户、贷款、结算等基本服务。5G，是可能会给金融服务带来较大变革的突变型技术，目前全球移动通信用户数为56亿，未来将有全新的5G金融形态，只不过目前还在萌芽。

5G的核心技术有频谱共享、载波聚合、大规模MIMO、固定无线接入、网络切片。5G数据传输速率最高可达10Gbit/s，用户体验速率达到100Mbit/s，比4G LTE快100倍。5G网络延迟极低，低于1毫秒，5G为30-70毫秒。5G支持超大网络容量，提供千亿设备的连接能力。网络切片可以实现网络资源的虚拟化。

5G消息，是基于GSMARCS标准，支持文本、图片、音视频等多媒体格式，支持个人和个人之间的交互消息，也支持行业客户与个人之间的交互消息。5G消息，可以和手机通讯录完美结合，可以基于运营商的海量实名信息，确保对个人身份的识别。5G消息是手机协议栈的一部分，和微信不一样，用户无需-APP就可以使用5G消息。

5G目前在银行中的应用还比较浅层次。比如，建行主要在智能网点里应用5G，比如金融太空舱、智能家居、共享空间直播、客户成长互动、安防监控等。工行已经向部分客户试点推出5G消息服务，在短信页面就办理银行业务，涵盖投资理财、办卡、贷款、缴费、智能客服、网点预约等20余项应用场景。工行客户无需-APP、打开微信就可以完成业务办理。民生银行重点通过5G提供APP端的服务语音导航，还提供财富讲堂、 财经 知识、子女教育、 健康 讲座、税务讲解等等生活百科式的内容服务，民生银行还通过5G提供账户信息即时通、大额转账、卡片激活、密码管理、资产证明开具等服务。

传统保险定损和理赔流程是比较繁琐的，虽然已经优化，但是从拍照片到联系理赔专员最快也要2个小时，车主要打7、8个电话才能完成理赔。众安推出了“马上赔”车险在线理赔，在一个视频通话里走完从报案、查勘、定损、交单、理算到核赔、结案全过程，最快可2分钟下款。平安好车主APP推出“信任赔”，只需车主将事故照片上传APP，车主就可驾车离开现场，在3分钟之内获得理赔款。

运营商是对5G生态控制最深的角色，而且现在很多运营商都有金融牌照和金融 科技 公司。5G是断代技术的典型代表，一种断代技术的崛起，一定会伴随着势力版图的重新划分。从目前来看，5G消息对微信的颠覆已经在路上，多媒体消息、社交、视频和直播已经完全不需要独立的APP，而且移动运营商掌握海量的实名用户的信息，5G时代客户也完全不需要银行APP就能办理金融业务。如果说过去的十年，是电商金融时代，那么未来的十年有可能是5G金融的时代。5G就是金融业门口的“野蛮人”。

展望2021年金融 科技 的模样

金融 科技 对金融行业形态的改变之快，会超出我们的想象。

纯线上风控将成为 历史 ，线下物联网技术将加速和线上风控融合，形成线上线下一体的风控体系，加速物理世界融合数字世界，现在的物联网动产质押、智能头盔尽调、卫星小微风控都是案例；在全球区块链社区的强大支撑之下，比特币、以太坊2.0、FABRIC等区块链的性能/隐私优化将坚定地进行下去，分布式金融传输技术将加速发展，和跨链/侧链等生态技术同步发展，将加速形成以互联网世界为基础的分布式金融互联网生态，精简一切金融中介和中间机构，让金融回归价值本源；5G将开始大规模取代现有的金融服务渠道如网页、APP、微信和小程序，也会让机器和人，乃至机器和机器之间的金融交互成为可能。

青山遮不住，毕竟东流去

这个变化从不同视角来看，肯定有不一样的答案，这里从 财经 的视角来回答。多家银行纷纷设立金融 科技 公司，明显可见“金融”+“ 科技 ”是一个未来的发展趋势。

这里先来明确下在我国“金融 科技 ”的实际内涵。具体来说就是，当前我国发展金融 科技 的侧重点主要是在“市场基础设施服务”的细分领域，更多是强调前沿各类技术对持牌合规金融业务的辅助、支持和优化作用，技术的运用始终是围绕“金融”的内在规律和监管要求来进行。

这次在金融 科技 领域，那么多银行的陆续进入，可见金融 科技 已被很多传统金融机构上升到战略层面的考量以及核心竞争力所在。而变化是不可避免的，要求这些传统银行必须在流程、产品、风控、运营、场景等多领域进行全方位提升，需要 科技 为其扩张边界。同时，当前互联网巨头还是把控着电商购物、社交运营等多重场景，银行想要单枪匹马杀出一条路相对比较困难，因而金融 科技 领域的跨行业、跨地域合作就自然产生，也会是今后很多中小银行走特色化、本地化的一条有效出路， 科技 干好 科技 的事，金融做好金融的事，相互链接，共同为客户提供开放式、体验式的金融服务。

在我看来，由于前几年互联网发展的弯道超车，我国数字技术是比较强的，目前在全球金融 科技 领域，是处于主导地位。但在实际的经济运行中，很多领域都没有得到金融 科技 充分的服务，这是目前存在的矛盾点。因此，银行这个代表着国家意志的金融机构的加入，能进一步催化金融 科技 行业的快速蜕变。

这是不可逆转的趋势，不是银行想这么做是时代推动着银行这么做：

一，互金公司给银行上了一课，金融还可以这么玩，成本更低，利润更好，银行以前只圈定服务优质客户以达到利润最大化，后面发现所谓优质客户以外的客户利润更大。

二，传统银行不管是几级支行还是社区银行，受地域限制在，其实成本都是很高，一方面监管一方面成本，和获利都是不成正比的，而互联网平台受众全国成本更低相对利润就更乐观了！

三，银行传统的营销模式在渐渐失效，以前电台，户外媒体都是非常有效的，但是现在越来越差，被迫转型被迫创新！

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